近日，河北證監(jiān)局公布的行政監(jiān)管措施顯示，唐山銀行股份有限公司（以下簡稱“唐山銀行”）因存在基金推介話術(shù)不規(guī)范、從事基金推介工作的員工未取得基金從業(yè)資格等五項基金銷售違規(guī)行為，被出具警示函。

近年來，唐山銀行基金投資規(guī)模呈上升趨勢。截至2022年9月末，唐山銀行該數(shù)據(jù)為280.64億元，在投資資產(chǎn)中占比27.70%，較2021年末提升6.5個百分點。聯(lián)合資信發(fā)布的研究報告指出，唐山銀行近年投資資產(chǎn)逐步向政府債券和貨幣市場基金傾斜，需關(guān)注未來盈利水平變化。

除此之外，唐山銀行近日在銀行間債券市場發(fā)行了2023年無固定期限資本債券，發(fā)行規(guī)模15億元，用于補(bǔ)充其他一級資本。財報數(shù)據(jù)顯示，唐山銀行近年資產(chǎn)質(zhì)量面臨一定壓力，其負(fù)債規(guī)模連年上升，資本充足指標(biāo)不斷下降。

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基金銷售存五項違規(guī)

日前，河北證監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于對唐山銀行股份有限公司采取出具警示函行政監(jiān)管措施的決定》，公告顯示，河北證監(jiān)局于2023年3月對唐山銀行的基金銷售業(yè)務(wù)開展了現(xiàn)場檢查，經(jīng)查存在五大問題。

具體來看，主要包括唐山銀行內(nèi)部相關(guān)“營銷指引”中對基金推介的話術(shù)設(shè)計不規(guī)范，部分用詞可能對投資者產(chǎn)生誤導(dǎo)，屬《公開募集證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理辦法》（以下簡稱“《基金銷售辦法》”）第二十四條第一項所列禁止性行為，即在基金銷售業(yè)務(wù)中存在虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏的情形。

除此之外，唐山銀行部分支行從事基金推介工作的員工和實際負(fù)責(zé)人未取得基金從業(yè)資格；基金產(chǎn)品準(zhǔn)入委員會未包括產(chǎn)品研究人員及合規(guī)風(fēng)控人員；基金銷售業(yè)務(wù)的專門合規(guī)風(fēng)控人員未滿足獨立性和有效性要求，且未按照內(nèi)部制度對基金銷售業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督和現(xiàn)場檢查；內(nèi)部管理制度未及時根據(jù)中國證監(jiān)會規(guī)章進(jìn)行修改等違規(guī)行為，上述問題均不符合《基金銷售辦法》的規(guī)定。

基于上述基金銷售行為，河北證監(jiān)局亦在公告中表示，唐山銀行應(yīng)進(jìn)一步完善相關(guān)制度流程，增強(qiáng)合規(guī)管理能力，執(zhí)行合規(guī)管理要求，強(qiáng)化人員資質(zhì)管理，并于2023年4月30日前向河北證監(jiān)局提交書面整改報告。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，基金銷售違規(guī)行為背后反映的是部分銀行內(nèi)部管理不夠規(guī)范，激勵機(jī)制不夠科學(xué)；部分業(yè)務(wù)員綜合素質(zhì)有待提升，對客戶合法權(quán)益保護(hù)的意識不夠；國內(nèi)對類似違規(guī)行為處罰力度仍不足以形成威懾；另外，投資者教育仍需要加強(qiáng)等問題。

“規(guī)范基金代銷業(yè)務(wù)需要從市場供需兩端著力，首先，強(qiáng)化監(jiān)管職責(zé)加大違法違規(guī)懲處力度，維護(hù)市場正常秩序，保護(hù)投資者合法權(quán)益。其次，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)，完善內(nèi)部治理和業(yè)務(wù)流程，建立科學(xué)合理考核激勵機(jī)制，壓實主體責(zé)任，加強(qiáng)業(yè)務(wù)員培訓(xùn)，讓相關(guān)業(yè)務(wù)每個環(huán)節(jié)依法合規(guī)；最后，加強(qiáng)投資者教育，引導(dǎo)投資者理性投資，提高風(fēng)險防范意識等?！敝苊A補(bǔ)充道。

官網(wǎng)顯示，目前，唐山銀行代銷了多種類型的基金產(chǎn)品，包括債券型、貨幣型、股票型等多種基金產(chǎn)品，合作的機(jī)構(gòu)主要包括易方達(dá)基金管理有限公司、南方基金管理股份有限公司、廣發(fā)基金管理股份有限公司。

財報顯示，唐山銀行近年基金投資規(guī)模呈上升趨勢。2019-2021年末，唐山銀行基金投資規(guī)模分別為122.53億元、146.19億元、190.69億元，在投資資產(chǎn)中占比分別為12.71%、15.22%、21.20%。截至2022年9月末，唐山銀行基金投資規(guī)模進(jìn)一步上升至280.64億元，占比亦上升至27.70%。

聯(lián)合資信評估股份有限公司（以下簡稱“聯(lián)合資信”）在今年3月發(fā)布的唐山銀行信用評級報告中提到，近年來，唐山銀行投資資產(chǎn)逐步向政府債券和貨幣市場基金傾斜，收益率較高的非標(biāo)類資產(chǎn)占比下降，疊加負(fù)債端個人定期存款占比偏高，凈息差處于同業(yè)較低水平，需關(guān)注未來盈利水平變化。

貸款業(yè)務(wù)集中度較高

與此同時，近日唐山銀行在銀行間債券市場發(fā)行了2023年無固定期限資本債券，發(fā)行規(guī)模15億元，票面利率4.9%。發(fā)行公告顯示，本期債券募集資金在扣除發(fā)行費(fèi)用后，將用于補(bǔ)充唐山銀行其他一級資本。

此前，唐山銀行曾于2022年11月發(fā)行25億元無固定期限資本債券，票面利率4.8%，同樣是用于補(bǔ)充其他一級資本。這意味著，半年時間不到，唐山銀行兩次共計發(fā)行了40億元無固定期限資本債券。

頻繁發(fā)行永續(xù)債背后，是唐山銀行資產(chǎn)質(zhì)量所面臨的壓力。

從近年資產(chǎn)規(guī)?？矗?019-2021年及截至2022年9月末，唐山銀行總資產(chǎn)分別為1907.41億元、2012.43億元、2165.55億元、2482.36億元，呈上升趨勢。然而，其負(fù)債規(guī)模亦不斷上升。2019-2021年及截至2022年9月末，唐山銀行總負(fù)債分別為1741.41億元、1838.56億元、1981.53億元、2281.89億元，處于連年增長趨勢。

與此同時，從資本充足情況指標(biāo)看，唐山銀行的表現(xiàn)亦不理想。財報顯示，2019年至2021年及截至2022年9月末，唐山銀行核心一級資本充足率分別為13.61%、12.38%、10.98%、10.18%，一級資本充足率分別為13.61%、12.38%、11.89%、10.96%，資本充足率分別為14.7%、13.5%、13.01%、12.09%，上述三項指標(biāo)均處于下降趨勢。

而作為唐山銀行資產(chǎn)中占比最多的信貸資產(chǎn)，其亦面臨客戶集中的風(fēng)險。截至2022年9月末，唐山銀行發(fā)放貸款和墊款金額為1204.54億元，較2021年末增長136.33億元，增幅為12.76%，在2022年9月末的總資產(chǎn)中占比48.52%。

2022年9月末數(shù)據(jù)顯示，，唐山銀行信貸投放前五大行業(yè)主要為租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)、交通運(yùn)輸、倉儲和郵政業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)，前五大貸款行業(yè)占比共計79.65%，面臨貸款客戶集中風(fēng)險。

除此之外，唐山銀行最大十家客戶貸款集中度近年持續(xù)超過監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。數(shù)據(jù)顯示，2017-2021年末，唐山銀行最大十家客戶貸款集中度分別為54.78%、57.67%、54.3%、69.88%、77.5%；截至2022年9月末，這一數(shù)據(jù)為75.39%，均超過監(jiān)管紅線50%。

聯(lián)合資信在研究報告中表示，唐山銀行貸款主要投向唐山地區(qū)的政信類企業(yè)，業(yè)務(wù)集中度較高；此外，由于政信類貸款以信用貸款為主，加之貸款整體結(jié)構(gòu)中抵質(zhì)押方式占比較低，風(fēng)險緩釋能力有待增強(qiáng)。

記者就基金銷售業(yè)務(wù)、資產(chǎn)質(zhì)量等問題致函唐山銀行，截至目前，尚未收到回復(fù)。

內(nèi)容來源：中科財經(jīng)

作者：龍敏

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